来源:ssyfu.com  作者：国际寿险管理协会客户服务师 孙苏燕，ACS

    重大疾病险的产品按保险金请求权可分为两类，一类有重大疾病保险金请求权，一类有身故保险金和重大疾病保险金请求权。因此，重大疾病保险的申请时效有两个，一个是5年，一个是2年。

        纵观停售的和现售的重大疾病保险产品，主险——可以单独购买的产品，通常含有身故保险金和重大疾病保险金请求权。附加险——只能和主险一起购买的产品，除2004年以前的产品外，一般只有重大疾病保险金请求权。

        人们不禁要问，哪种重大疾病保险权益应该在5年内索赔？哪种重大疾病保险权益应该在2年内索赔？

        为此，笔者谨从索赔期限、保险条款、保险产品等方面，抛砖引玉，以供参考。

一、索赔期限

        对于保险索赔期限，我国《保险法》第27条明确规定：

        人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。

        人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。

二、保险条款

        对于保险索赔期限，重大疾病保险条款通常称为保险金申请时效，例如：

       市售重大疾病保险条款就保险金申请事项明确约定：“受益人对本公司请求给付身故保险金的权利，自其知道或应当知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭；“重大疾病”保险金的请求权，自其知道或应当知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。”

       市售附加重大疾病保险条款就保险金申请时效事项明确约定：“受益人对我们申请给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起2年不行使而消灭。”

        由此可见，重大疾病身故保险金的索赔期限是5年，重大疾病保险金的请求权期限是2年。凡给付身故保险金的重大疾病保险产品，就有2个申请时效。

三、保险产品 

1、2年内索赔

   市售附加豁免保险费重大疾病保险产品

   市售附加提前给付重大疾病保险产品

   市售附加定期重大疾病保险产品

   市售重大疾病保险产品

   市售男性重大疾病保险产品

   市售女性重大疾病保险产品

1、重大疾病主险产品有身故金和重疾金两个权益

   ●重大疾病主险产品的身故金请求权是5年

   ●重大疾病主险产品的重疾金请求权是2年

2、重大疾病附加险产品只有重疾金请求权

   ●重大疾病附加险产品的重疾金请求权是2年

3、2004年前附加重大疾病保险产品

   ●重大疾病主险产品的身故金请求权是5年

   ●重大疾病主险产品的重疾金请求权是2年